クルマテラスは自社ローンだから金利ゼロ？答え→クルマテラスは信用回復ローン

「クルマテラスは自社ローン」と誤解している人が多いです。

実は、クルマテラスは自社ローンではなく、信用回復ローンです。

本記事では、クルマテラスと自社ローンの違いを紹介し、どちらの方が安いのかを比較しています。

クルマテラスや自社ローンの利用を検討している人は、ぜひ参考にしてみてください。

クルマテラスは自社ローンじゃない

ここでは、自社ローンと信用回復ローンとは何かを、それぞれ紹介します。

自社ローンとは？

自社ローンとは、自動車販売店が独自に提供しているサービスのことです。

「ローン」という呼称はつくが、実際はローンサービスではなく、「車両価格の分割払いサービス」です。

そのため、「自社ローンは金利がかからない」のうたい文句を見聞きした人も多いでしょう。

事実、自社ローンでは金利がないので、利息が発生しません。

ただし、販売店が独自に設定している手数料がかかるので、「自社ローン＝安い」は誤った認識なので注意してください。

信用回復ローンとは？

信用回復ローンとは、ブラック（信用情報に傷がある人）や収入が少ない・不安定な人向けに提供されているローンサービスのことです。

正式なローンサービスなので、金利に応じた利息が発生します。

また、返済実績が信用情報（ローン・クレジットの取引履歴）として記録されるのも、信用回復ローンの特徴です。

クルマテラスと自社ローンの違い

ここでは、信用回復ローンであるクルマテラスと、自社ローンの違いを詳しく紹介します。

違い1. 料金体系

クルマテラスの料金体系は、車の購入金額に対して金利をかけ、利息を加えた金額を毎月支払っていきます。

そのため、金利がいくらに設定されるかにより、費用総額が異なります。

ちなみに、クルマテラスの金利は3.9〜15.0％の範囲で設定されます。

これに対して、自社ローンの料金体系は、車の購入金額に手数料を加え、これを契約期間に応じて分割払いしていきます。

手数料の利率は販売店ごとに異なり、公式サイトなどでは公表されていないケースがほとんどです。

違い2. 契約期間

クルマテラスの契約期間は、1〜10年（12〜120回払い）まで自由に選べます。

契約期間が長いほど月々の支払い額を抑えられるので、自分の経済状況に合わせて契約期間を選べるのが大きなメリットです。

ただし、契約期間が長いと利息も増えるので、月々の支払い額と費用総額のバランスを考慮しましょう。

自社ローンの契約期間は、2〜3年（24〜36回払い）で設定されるのが一般的です。

正式なローンサービスではなく、利益の未回収リスクを防ぐために、契約期間が短めに設定されています。

違い3. 返済実績

クルマテラスを利用すると、毎月の支払いによって返済実績が信用情報として記録されます。

信用情報とは、ローンやクレジットカードの利用・返済・支払いなどの取引履歴情報のことです。

クルマテラスの返済実績が記録されれば、良質な信用情報が積み上がり、金融機関からの信用度が高くなります。

支払いを終えた頃には良質な信用情報が十分積み上がり、他のローン審査に通りやすくなるので、信用回復ローンと呼ばれています。

自社ローンは正式なローンサービスではないので、返済実績は信用情報に記録されません。

いくら支払っても信用情報が回復することはないので、その点に注意が必要です。

違い4. 取り扱い車種

クルマテラスは、店舗で保管している在庫車を含めて、注文販売（オークション）にも対応しています。

また、新車購入も可能なので、取り扱い車種の幅が広いです。

自社ローンは、販売店が取り扱っている車種に限定されるケースが多いです。

「好きな車種を選びたい」と考えているなら、クルマテラスの利用がおすすめです。

違い5. 保証人・頭金の必要性

クルマテラスは、保証人・頭金を原則不要としています。

Q. 保証人は必要ですか？
A. 原則不要となります。審査の状況により必要となる場合もございます。（クルマテラスより）

Q. 頭金は必要ですか？
A. 原則不要になります。（クルマテラスより）

したがって、保証人を立てられない人や、まとまった資金がなく頭金を用意できない人でも利用できる可能性が高いです。

自社ローンは、保証人・頭金を必要とするケースが多いです。

保証人・頭金の販売店もありますが、基本的には保証人・頭金のどちらかが必要になると考えておきましょう。

違い6. 対応地域

クルマテラスは、全国にローンサービスを提供しています。

岡山、福岡、千葉、岩手に5つの店舗を構えていますが、クルマテラスを利用するにあたって、店舗に足を運ぶ必要はありません。

公式サイトから氏名や電話番号などを入力するだけで、仮審査に申し込めます。

もちろん、申し込みから契約までオンラインで完結できるので、遠方にいる人も安心して利用できます。

クルマテラスの仮審査の申し込み方法は、クルマテラスの申し込み手順を参考にしてください。

自社ローンは、販売店での対面契約が基本です。

オンラインに対応している自社ローンは少ないので、選択肢が限られます。

クルマテラスと自社ローンの違いまとめ

以上がクルマテラスと自社ローンの違いです。

これらの違いを表にまとめておいたので、参考にしてください。

＼信用回復ローンと自社ローンの違い／

※1 審査状況や購入する車の車種や代金により頭金または保証人を求められる場合がある
※2 ローンまたは分割払いの返済終了後は名義変更を行うことで車の所有権を自分に移転できる

自社ローンは金利ゼロだからクルマテラスよりも安い？

「自社ローンは金利ゼロだからクルマテラス（信用回復ローン）よりも安い」と認識している人も多いです。

しかし、その認識は間違いであり、クルマテラスを利用する方がさまざまな面でメリットがあります。

自社ローンは金利ゼロだが手数料がかかる

自社ローンが金利ゼロなのは事実です。

そもそも自社ローンとはローンサービスではなく、販売店が独自に提供している分割払いサービスです。

したがって金利はなく、利息も発生しません。

ただし、自社ローンは販売店が独自に設定した手数料がかかります。

手数料の利率は販売店によって異なりますが、一般的に10.0〜20.0％が設定されます。

たとえば、車の購入費用が200万円なら、手数料は20〜40万円ほどです。

ただし、20.0％を超える利率を設置している販売店も多いので、手数料がさらに多くかかるケースもあります。

自社ローンの手数料には法的な上限がない

自社ローンの手数料がなぜ高いのかというと、ローンサービスのような法的な上限がないからです。

信用回復ローンは正式なローンサービスなので、「金利20.0％を超えて貸しつけてはいけない」という法的なルールがあります。

また、100万円以上の貸し付けにおいては、上限金利は15.0％に下がります。

つまり、車の購入は100万円以上かかるケースが多いので、クルマテラスなら金利が15.0％を超えることはありません。

これに対して、自社ローンの手数料には法的な上限がないので、車の購入費用が100万円以上でも、20.0％の利率を設定されることがあります。

クルマテラスの金利は3.9〜15.0％の範囲で決まる

クルマテラスの金利は、3.9〜15.0％の範囲で決まることが、公式サイトで明記されています。

Q. 金利は高いですか？
A. お客様の与信状況により変動がございますので個別にご回答させていただきますが、3.9%〜15.0%の範囲内で、一般的なマイカーローンに近い金利でのご案内をご尽力させていただいております。自社ローンの様に高額な手数料が発生する事はございませんので、ご安心下さい。（クルマテラスより）

上記のように、「一般的なマイカーローンに近い金利」で案内できるよう努めているので、15.0%未満の金利で車を購入できる可能性もあります。

クルマテラスの金利は高い？実はマイカーローンと同水準の可能性も

クルマテラスの金利は高いと言われるが本当だろうか？実は思っているよりも低いことがある。本記事では、クルマテラスの金利は返済額シミュレーションを紹介する。

クルマテラスにあって自社ローンにないメリット

クルマテラスにあって自社ローンにない、最も大きなメリットとは、「返済実績が信用情報として記録される」ことです。

クルマテラスも自社ローンも、どちらもブラック（信用情報に傷がある人）や収入が少ない・不安定な人に向けたサービスです。

しかし、決定的に異なるのはクルマテラスは正式なローンサービスであり、自社ローンは単なる分割払いサービスということです。

したがって、クルマテラスを利用して返済実績を着実に重ねていけば、信用情報が少しずつ回復していきます。

クルマテラスを完済する頃には良質な信用情報が積み上がり、他のローン審査に通りやすくなります。

これが、クルマテラス（信用回復ローン）にあって自社ローンにないメリットです。

クルマテラスにあって自社ローンにない信用情報とは？

「クルマテラスで信用情報が回復するってどういうこと？」と疑問を持っている人のために、信用情報について紹介します。

信用情報＝ローン・クレジットの取引履歴

信用情報とは、ローンサービスやクレジットカードの利用・返済・支払いといった、取引履歴情報のことです。

たとえば、マイカーローンに申し込んだり利用したりすると、販売店が提携している信販会社（オートローン会社）を通じて、その情報が信用情報機関に記録されます。

日本には3つの信用情報機関があり、それぞれに連携しているので、個人の信用情報はすべて記録されていると言っていいでしょう。

信用情報はすべての金融機関や信販会社にとって、サービス利用者の「信用度」をはかる指標になっています。

信用情報に傷をつけるとブラックになる

ローンサービスやクレジットカードの利用において、信用情報に傷をつけてしまうと、「ブラック」と呼ばれる状態になります。

つまり、金融機関や信販会社からの信用度が下がり、ローン審査に落ちやすい状態になってしまうのです。

ちなみに、信用情報に傷をつける行為には、次のようなものがあります。

信用情報に傷を付ける行為
支払いの延滞	ローンの返済、クレジットカードやスマホ代金の支払いを延滞すると、その情報は信用情報機関に1年間登録されます。3ヶ月以上の返済・支払いの延滞は異動情報（金融事故/金融トラブル）として5年間登録されます。
多重申し込み	クレジットカードやカードローンなどのサービスに、短期間で複数申し込みをしていると、契約リスクが高いと判断されいやすい。
任意整理	借り入れの減額ために任意整理を行うと、異動情報として信用情報機関に5年間登録されます。
自己破産	裁判所にすべての債務を免除してもらう自己破産を申し立てると、異動情報として信用情報機関に5年間または7年間登録されます。
特定調停	借り入れの減額や支払い猶予を持たせるための特定調停を申し立てると、異動情報として信用情報機関に5年間登録されます。
個人再生	裁判所に借り入れを大幅に軽減してもらえる個人再生を申し立てると、異動情報として信用情報機関に5年間登録されます。
強制解約	返済・支払いの長期延滞などの理由により、サービスを強制解約されると、異動情報として信用情報機関に5年間登録されます。
その他	ローン会社等が債権回収や保証履行（保証会社が借り入れを弁済）を行うと、異動情報として信用情報機関に5年間登録されます。

過去5〜7年間でこれらの行為に覚えがある人は、ブラック（ローン審査に落ちやすい状態）になっていると考えていいでしょう。

クルマテラスはブラックでも借りられるマイカーローン

クルマテラスが信用回復ローンと呼ばれている理由は、ブラックでも借りられる可能性があり、それによって信用情報を回復できるマイカーローンだからです。

一般的なマイカーローンは、申し込み者の信用情報を重視して審査を行っています。

そのため、ブラックは一般的な信用情報の審査に落ちやすくなります。

一方で、クルマテラスは信用情報よりも「現在の支払い能力」を重視しています。

やむを得ない事情でブラックになり、現在は十分な支払い能力はあるものの、ブラックというだけで審査に落ちてしまう人も多いです。

クルマテラスはそうした人々に着目し、「現在の支払い能力」を重視して審査を行っているので、ブラックでも審査に通る可能性があるのです。

完済後は他のローン審査に通りやすくなる

クルマテラスは信用回復ローンと呼ばれていますが、サービスに実態としては一般的なマイカーローンと同じです。

そのため、クルマテラスを通じて車を購入し、月々の支払いをしっかりと行えば、返済実績が信用情報として蓄積されていきます。

クルマテラスで完済する頃にはブラック情報が消え、良質な信用情報も積み上がっているので、他のローン審査に通りやすくなるのです。

クルマテラスはブラックリスト掲載者でもOK？答え→審査に通る可能性が高い

クルマテラスはブラックリスト掲載者でも利用できるのか？本記事では、その実態とクルマテラスを利用するメリットを紹介している。

自社ローンよりもまずクルマテラスを利用しよう

クルマテラスも自社ローンも、どちらもブラック（信用情報の傷がる人）や収入が少ない・不安定な人に向けたサービスです。

しかし、優先順位的にはクルマテラスの利用をまず検討しましょう。

なぜなら、クルマテラスの方が費用総額を抑えられる可能性が高く、返済実績が信用情報として積み重なるからです。

「自社ローンを利用するところだったが、クルマテラスの存在を知ってどちらがいいか迷っている」という人はラッキーです。

まずはクルマテラスの仮審査に申し込んで、利用可能かどうかをチェックしてみましょう。

簡単1分！クルマテラスの仮審査に申し込む方法

クルマテラスは業界大手の信用回復ローンであり、金利範囲が公式サイトで明確に示されています（3.9〜15.0％）。他の信用回復ローンと比べて低金利で利用できる可能性が高いです。

本記事を通して「クルマテラスいいかも」と思えた人は仮審査にトライしてみましょう。申し込みは4つの情報を入力するだけで完了し、審査結果は最短30分で届きます。まずはクルマテラスの仮審査に申し込み、業界大手の信用回復ローンを利用可能かどうかチェックしましょう。

1. 公式サイトにアクセスする

まずは、クルマテラスの公式サイトにアクセスし、画面下に表示される「まずは30秒で仮審査」をタップしましょう。

2. 仮審査フォームに入力する

仮審査の申し込み画面に移動したら、審査に必要な情報を入力・選択しましょう。

＜この画面で入力・選択する項目＞

• 氏名
• 電話番号
• メールアドレス
• 住まいの都道府県
• クルマテラスを知ったきっかけ

乗りたい車種が決まっている人や審査などに対して質問がある人は、「質問・要望」欄に記載しておくとその後の対応がスムーズです。

必要な情報を入力したら、個人情報保護方針と審査代行入力の同意にチェックを入れて「仮審査に申し込む」をタップしましょう。

以上で仮審査の申し込みは完了です。

3. 希望車種などを担当者と相談する

仮審査に通過すると、希望車種などを担当者と相談することになります。クルマテラスの担当者は「親切・丁寧」という評判が多いため、乗りたい車種についての希望があれば、遠慮なく相談してください。担当者が希望に合った車種を探してくれるので、気になる車種を見つけましょう。

4. 本審査に申し込む

購入したい車などが決まったら、本審査に移行します。本審査とは一般的に、提携している信販会社が実施する審査のことです。本審査に通過すれば晴れて審査通過となり、ローン契約を結べることになります。

5. 成約（契約）

本審査に通過した人は成約（契約）に進む。ここで初めて、自分に適用される金利が決まるため、金利や返済総額がいくらになるのかなど、しっかりとチェックしましょう。内容に納得できれば成約（契約）を結びましょう。

6. 希望日に納車される

車を購入するにあたって、車庫証明などの提出を求められます。必要書類についてはクルマテラスの担当者がしっかり案内してくれるので、指示にしたがって書類を用意しましょう。あとは希望日に車が納車されるのを待つだけです。

おわりに

本記事で紹介した内容をまとめます。

• クルマテラスは自社ローンではなく信用回復ローン
• 自社ローンは販売店が提供する分割払いサービスのこと
• クルマテラスは正式なローンサービス
• 自社ローンに金利はないが手数料がかかる
• クルマテラスの方が費用総額が安いケースが多い
• クルマテラスなら返済実績が信用情報として記録される
• 自社ローンよりもクルマテラスの方がメリットが多い

自社ローンに金利はありませんが、手数料がかかります。

この手数料が高めに設定されるケースが多く、「車は欲しいが手が出ない」という人も多いでしょう。

一方、クルマテラスなら法的な上限金利の範囲でローンサービスが提供されるので、自社ローンよりも費用総額を抑えられる可能性が高いです。

それでいて、返済実績が信用情報として蓄積されるとあれば、クルマテラスを選ばない理由はありません。

自社ローンの利用を検討していた人は、まずクルマテラスの仮審査に申し込みましょう。

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