自社ローンは違法？そう言われる理由と違法ではない根拠を解説

「自社ローンは違法サービスって本当なの？」
「自社ローンは反社会勢力とつながりがあるの？」

自社ローンを利用するにあたって、こうした疑問や不安を持っている人は多いです。結論から言うと、自社ローンは違法ではない。また、反社会勢力とつながりのあるサービスでもなく、安心・安全に利用できる車両代金の分割払いサービスです。

ただし、自社ローンを取り扱っている中古車販売店の中には、悪質なサービスを提供しているケースがあります。そこで本記事では、自社ローンが違法と言われる理由とそれが誤解である根拠、さらに信頼できる自社ローンを選ぶポイントを解説しています。

少し堅苦しい説明もありますが、自社ローンを安心して利用するためにぜひ参考にしてください。また、　本記事の後半では信頼できるおすすめの自社ローンも紹介しています。

自社ローンは違法じゃない！その根拠とは？

自社ローンとは、利用者と中古車販売店の直接契約による、車両代金などの分割払いサービスのことです。

自社ローンは信用情報に傷がある人（ブラック）を対象にしたサービスであることから、「違法では？」という意見があります。しかし自社ローンは違法ではなく、しっかりと法律の範囲内で提供されているサービスです。

自社ローンとは割賦（かっぷ）販売である

自社ローンについてさらに詳しく解説しましょう。自社ローンは「ローン」と呼称されてはいますが、正確にはマイカーローン（貸し付け・融資）ではない。

自社ローンの正式名称は割賦販売であり、これは商品代金を複数回に分割して支払う販売方法です。法律的には2ヶ月以上・3回以上に分割して商品代金を回収する販売方法を指す。

購入者から商品若しくは権利の代金を、又は役務の提供を受ける者から役務の対価を二月以上の期間にわたり、かつ、三回以上に分割して受領することを条件として指定商品若しくは指定権利を販売し、又は指定役務を提供すること。（割賦販売法 第2条より）

このように、自社ローンおよび割賦販売は法律によって定められた販売方法であり、違法ではない。

「自社ローンは高額だから違法」という説について

自社ローンはブラックを対象としたサービスです。信用情報に問題のない人を対象としたマイカーローンに比べると、代金未払いのリスクが高い。未払いリスクが高いサービスにおいて、利益を早急に回収しようとするのは当然です。このため、自社ローンは一般的なマイカーローンに比べて支払い総額が高くなる傾向にあります。

これに対して「自社ローンは高額だから違法」という声もありますが、実際は違法ではありません。まず、自社ローンおよび割賦販売はローンではないため、金利が存在しない。その代わりに分割手数料（割賦手数料）が発生し、毎月の返済額に手数料が加算されるか、中古車販売価格に手数料分の金額が組み込まれています。

割賦販売における分割手数料には法律上の明確なルールがないため、自社ローンでは中古車販売店が手数料を自由に定めています。しかし実際のところは、「出資法における上限金利20.0％を超えない割合で分割手数料を定めること」というルールが存在します。

このルールは、1995年に旧通商産業省（現経済産業省）が日本クレジット産業協会に宛てた通達が根拠であり、現在に至るまで割賦販売業界で遵守されています。このため、すべての自社ローンは分割手数料が、出資法における上限金利20.0％以下になるよう手数料が設定されています。

自社ローンは違法どころか金利5.7％と同水準だった

自社ローンの分割手数料が、具体的にどれくらいに設定されているのかを整理していきましょう。数ある自社ローンの中で分割手数料を公表しているのは、業界大手のオトロンだけです。

＼オトロンの分割手数料／

	自社ローンプラン	MCCSプラン
分割払い手数料	4,950円/月	4,950円/月
自社ローン利用料	88,000円	88,000円
MCCS通信管理費用	−	3,300円/月
MCCS装置費用	−	88,000円
MCCS取り付け費用	−	22,000円

※ オトロンは業界内でも分割手数料が安い自社ローン

そこで、オトロンの分割手数料を参考に、どれくらいの金利水準かを計算してみた。その結果、オトロンは金利5.7％のマイカーローンと同水準の支払い総額で利用できることがわかりました。

＼オトロンとマイカーローン（金利5.7％）の比較／

	オトロン	マイカーローン（金利5.7％）
車両本体価格	301.3万円	301.3万円
販売諸費用	18.2万円	18.3万円
分割手数料/利息	34.3万円	34.9万円
頭金	30.1万円	30.1万円
支払い総額	353.8万円	354.5円
月々の支払い額	6.7万円	初回：9.2万円 2回目以降：6.7万円
比較条件
車種	トヨタ ランドクルーザープラド TX
車両本体価格	301.3万円
諸費用	18.3万円
年式	2012年
カラー	ブラック
走行距離	8.15万km
修復歴	なし
返済回数	48回（4年払い）

※ 公式サイト上で確認できる金額であり、実際の金額は契約プランや追加するオプションなどによって異なる場合がある

金利5.7％というのは、決して高い水準ではありません。近年では、自動車メーカーの正規販売店が提示する金利が5.0％を超えることも多い。

このように、自社ローン（オトロン）は違法どころか金利5.7％のマイカーローンと同水準で利用できる、かなり良心的なサービスでした。

車にGPS端末を取り付ける自社ローンは違法なのか？

自社ローンは、未払いリスクの高いブラックに対して分割払いサービス（割賦販売）を提供しています。このリスクを軽減するために、GPS端末を取り付けた上で中古車を販売している自社ローンは多いです。

実は、業界大手のオトロンにも車にGPS端末を取り付けるプラン（MCCSプラン）があります。

＼オトロンの自社ローンプランとMCCSプランの違い／

	自社ローンプラン	MCCSプラン
支払回数	24回・36回・48回	24回・36回
分割手数料	4,950円/月	4,950円/月
自社ローン利用料	88,000円	88,000円
保証人	必要	不要
GPS端末取付	なし	あり
GPS端末費用	なし	装置費用：88,000円 取付費用：22,000円 通信管理費用：3,300円/月

※ オトロンのMCCSプランは保証人不要で利用できる自社ローン

このように、車にGPS端末を取り付ける自社ローンは多く、「車にGPS端末を取り付けるのは違法」という声もあがっています。しかし、車にGPS端末を取り付けたからといって違法になるわけではありません。

自社ローンにおいては、GPS端末の取り付けや個人情報規約などの同意を得た上で、中古車を販売しています。また、自社ローンを取り扱っている中古車販売店は、GPS端末から送信されるデータを直接確認することはできない。

たとえば、オトロンの場合はGMS社が開発したMCCSというGSP端末を利用しており、GPS端末から送信されるデータはGMS社が厳重に管理しています。

＼GPS端末（MCCS）の仕組み／

自社ローンで車にGSP端末を取り付ける理由は、未払いが発生した際に遠隔でエンジンを制御するため、あるいは位置情報を特定して車の持ち逃げを防ぐためです。自社ローンの返済が問題なく終われば、GSP端末は取り外すことができる。

違法じゃなく信頼できる自社ローンを利用するポイント

自社ローンは違法ではありませんが、一部の中古車販売店で悪質なサービスを提供している事例があります。そこで、下記のポイントを押さえて信頼できる自社ローンを利用してください。

• ポイント①業界大手の自社ローンを利用する
• ポイント②一括仮審査サービスを利用する
• ポイント③運営会社・店舗情報が明確な自社ローンを利用する

ここでは各ポイントを詳しく解説します。

ポイント①業界大手の自社ローンを利用する

信頼できる自社ローンを利用するためには、まずは業界大手の自社ローンから検討しましょう。自社ローン業界の大手といえば、オートバックスセブングループが提供しているオトロンです。

オトロンは全国550店舗以上で提供されている自社ローンであり、業界大手として信頼感・安心感のあるサービスです。このため、自社ローンを利用するならまずはオトロンの審査にトライしてみましょう。

ポイント②一括仮審査サービスを利用する

信頼できる自社ローンを利用するためには、一括仮審査サービス（自社ローンの窓口）を利用するのもおすすめです。これは全国のさまざまな中古車販売店が加盟しているサービスであり、1回の申し込みで最大5社の中古車販売店から仮審査結果を受け取れる。

加盟している自社ローンは中堅が多く、信頼できるサービスが集まっています。運が良ければ、信用回復ローンの大手であるクルマテラスを利用できる可能性もあります。

オトロンと同時に申し込めば、業界大手を含む最大6社の中古車販売店から、自社ローンの仮審査結果を受け取れるためおすすめです。

ポイント③運営会社・店舗情報が明確な自社ローンを利用する

業界大手のオトロンや、自社ローンの窓口に申し込んでも審査に落ちてしまった人は、その他の自社ローンを利用する必要があります。その際は、公式サイトを確認し運営会社・店舗情報が明確な自社ローンを利用しましょう。

公式サイトをチェックした際に、「情報がわかりにくい」「会社情報が掲載されていない」といった自社ローンには注意してください。そうした自社ローンは、往々にして悪質なサービスを提供している可能性が高いです。

以上の3つのポイントを押さえて、信頼できる自社ローンを利用しましょう。

違法じゃなく信頼できる自社ローンおすすめランキング

それでは、信頼できる自社ローンのおすすめランキングを紹介します。まずはランキング1位のオトロンから順に検討し、自分に合った自社ローンを利用しましょう。

1位｜オトロン（業界大手＆分割手数料が明確）

＞オトロンの口コミ・評判記事を読む＜

取扱い車種　：全メーカー、全車種
支払い回数　：最大48回（4年払い）
審査通過率　：95％
頭金・保証人：原則必要、不要プランあり
公式サイト　：https://www.otoron.jp/

オトロンは、カー用品大手のオートバックスセブングループが提供している自社ローンです。業界大手の自社ローンであり、全国約550店舗で自社ローンサービスを提供しています。数ある自社ローンの中でも安心感が大きく、契約特典が豊富なことが大きなメリットです。

オトロンはオイル交換無料特典だけでも、18,000〜30,000円ほどお得に利用できます。ここまで特典が多い自社ローンも珍しいため、もはや中古車の値引き交渉が不要なくらいです。

仕入れた中古車はすべて、全国2ヶ所の大型整備工場で検査・整備されているので、やはり他の自社ローンと比べて安心感が違います。

＼オトロン 羽生ファクトリーの風景／

また、オトロンは保証人不要で利用できるMCCSプランがあるので、保証人を立てられない人もまずはオトロンで中古車を買いましょう。大手の安心感とさまざまな契約特典に魅力を感じられたなら、さっそくオトロンの仮審査に申し込んでみてください。

2位｜自社ローンの窓口（最大5社の一括仮審査）

＞自社ローンの窓口の評判・口コミ記事を読む＜

取扱い車種　：全メーカー、全車種
金利（年率）：3.9〜15.0％
支払い回数　：最大120回（10年払い）
頭金・保証人：原則不要
公式サイト　：https://carhoo.co.jp/

自社ローンの窓口は、最大5社の中古車販売店から仮審査結果を一括で受け取れるサービスです。大手から地域密着型の店舗まで、多数の中古車販売店が加盟しており、自社ローンで中古車を買える店舗を効率よく見つけることができる。

オトロンと自社ローンの窓口のどちらにも申し込むと、大手を含め最大6社の中古車販売店から仮審査結果を受け取れる。したがって、中古車を買える自社ローンを見つけやすく、中古車の価格・状態などの比較もしやすい。

また、自社ローンの窓口に加盟している中古車販売店の多くは、頭金・保証人不要でサービスを提供しています。まとまった資金が用意できない人や、保証人を立てられない人も、自社ローンの窓口に申し込んでおきましょう。

3位｜カーリバ（審査通過率99.8％）

＞カーリバの口コミ・評判記事を読む＜

取扱い車種　：全メーカー、全車種
支払い回数　：最大60回（5年払い）
審査通過率　：99.8％
頭金・保証人：原則不要
公式サイト　：https://car-revive.com/

カーリバは、東京都中野区に本社を置くリバイブ株式会社が提供している自社ローンです。審査通過率は99.8％であり、カーリバの審査を受けたほとんどの人が自社ローンでマイカーを手に入れています。

オトロンや自社ローンの窓口の審査に落ちてしまったときの最終手段として、カーリバを検討してみましょう。また、カーリバでは「頭金を用意できる」「1年以上の弁済実績がある」のどちらかの条件をクリアすると、高級車を購入できるカーリバプレミアムプランを利用できます。

このため、マイカーローンの審査や他の自社ローンの審査に落ちた人でも、カーリバなら中古車を購入できる可能性があります。

4位｜げんき自動車（84回払いまで可能）

＞げんき自動車の口コミ・評判記事を読む＜

取扱い車種　：全メーカー、全車種
支払い回数　：最大84回（7年払い）
審査通過率　：情報なし
頭金・保証人：原則不要
公式サイト　：https://www.genkimotor.com/

げんき自動車は、青森県青森市に本社を構える全国展開の自社ローンです。自社ローンの返済回数は最長48回（4年払い）が基本ですが、げんき自動車なら最長84回（7年払い）の支払回数に対応しています。毎月の返済額を抑えながらマイカーを手に入れられるのがメリットです。

また、げんき自動車は注文販売（オークション）に対応しています。げんき自動車の在庫に乗りたい車がない場合は、希望条件を伝えればオークションサイトから条件に合った中古車を見つけてもらえます。最長84回の返済回数で、幅広い選択肢から乗りたい車を見つけたい人は、げんき自動車の仮審査に申し込んでみましょう。

おわりに：自社ローンは違法じゃないが信頼できるサービスを選ぶことが大切

本記事で解説した内容をまとめます。

• 自社ローンは正確にはローンサービスではない
• 自社ローンは割賦販売と呼ばれる販売方法である
• 割賦販売には法律上の金利・手数料ルールがない
• しかし出資法の上限金利20.0％が実質的な上限となる
• 車にGPS端末を取り付ける自社ローンは多いが違法ではない
• GPS端末を取り付けるのは未払いリスクを軽減するため
• 3つのポイントを押さえて信頼できる自社ローンを利用しよう
  ①業界大手の自社ローンを利用する
  ②一括仮審査サービスを利用する
  ③運営会社・店舗情報が明確な自社ローンを利用する
• 信頼できる自社ローンのおすすめランキング
  1位｜オトロン（業界大手＆分割手数料が明確）
  2位｜自社ローンの窓口（最大5社の一括仮審査）
  3位｜カーリバ（審査通過率99.8％）
  4位｜げんき自動車（84回払いまで可能）

自社ローンは違法ではありません。しかし、一部の中古車販売店が悪質なサービスを提供しているケースがあります。このため、信頼できる自社ローンを選び利用することが大切です。

業界内で最も信頼できるサービスがオトロンです。オトロンは業界大手として、万全なサービス体制・整備体制で自社ローンを提供しています。自社ローンを利用するなら、まずはオトロンから検討してみましょう。